Hvis du allerede er boligejer eller overvejer at købe en bolig, kan det have stor betydning for din privatøkonomi, hvilken rente dit boliglån har.
Lånets rente og løbetid påvirker dine månedlige udgifter og dine muligheder, hvis renten ændrer sig.
- De seneste år har vi set, at renten er steget markant. For omkring to år siden lå den faste rente på omkring 0,5 procent. I dag er den tidoblet til 5 procent, siger Jeppe Juul Borre, der er cheføkonom i Arbejdernes Landsbank.
Fast rente på 5 procent har været toneangivende gennem flere måneder, men det kan snart være ovre.
For lånets kurs er meget tæt på 100, og hvis den kommer over 100, lukker den, og så vil 4-procent-lånet overtage. Og det er allerede sket i flere realkreditinstitutter.
Kursen har betydning, når du skal optage og indfri et boliglån. Hvis kursen på et nyt lån for eksempel er 95, får du kun omkring 95 kroner for hver 100 kroner, du låner.
Og ved indfrielse er det omvendt. Når kursen på et eksisterende boliglån med 1 procent i rente er 65, skal du betale i omegnen af 65 procent af den resterende gæld for at indfri den.
Det er bedst for dig, at kursen er så høj kurs som muligt, når du optager et lån, og så lav som muligt, når du indfrir.
- Hvis kursen falder på dit boliglån med en lavere rente, kan du indfri restgælden til en lavere kurs og på den måde barbere noget af den væk. Den nye restgæld skal så finansieres med et nyt lån, der har en højere rente, siger Jeppe Juul Borre.
Han peger på, at de seneste tal fra Nationalbanken viser, at der stadig er mange danske boligejere, som har et realkreditlån med en rente på 2 procent eller derunder.
- Det er vigtigt at huske, at de løbende udgifter til boliglånet ikke nødvendigvis bliver lavere, hvis man omlægger lånet, da man skal betale en højere rente. Men man kommer til at stå med en lavere gæld, siger han og fortsætter:
- Den store gevinst får man først, hvis renten falder på et senere tidspunkt, fordi man så kan omlægge igen til den lavere rente.
Og det er ret afgørende, at du forventer, at renten falder igen, hvis du vælger at omlægge dit boliglån til en højere rente.
Sådan lyder rådet fra Henning Boye Hansen, der er chefkonsulent i revisionsfirmaet BDO.
- Finten med at skære en luns af sin gæld ved at omlægge boliglånet giver kun mening, hvis man tror på, at der kommer et rentefald, siger han.
- Der er ikke tale om en sikker gevinst, fordi den afhænger af, at renten falder igen.
Det skyldes, at de øgede udgifter til renter gradvist spiser gevinsten fra omlægningen, medmindre renten kommer længere ned.
Hvis du skal sælge boligen, anbefaler cheføkonom Jeppe Juul Borre ikke, at du omlægger lånet.
Der er omkostninger forbundet med en omlægning, og når boligen er solgt, kan lånet alligevel indfris til gældende kurs.
Men hvis du har et boliglån med fast eller variabel rente, eller hvis du overvejer at købe en bolig, har din risikovillighed betydning for, hvilken rente der passer dig.
- For godt halvandet år siden var der en mærkbar forskel på fast og variabel rente. Derfor var der en stor besparelse at hente, hvis man valgte en variabel. Men sidenhen er forskellen skrumpet meget. Og det er et argument for at vælge fast rente, siger Jeppe Juul Borre.
Et modsatrettet argument er, at det ligger lidt i kortene, at renten vil falde næste år. Han forklarer, at det i den situation er godt at have variabel, fordi du så automatisk får rentefaldet. Men renten kan også stige igen.
Jeppe Juul Borre anbefaler derfor, at du mærker efter i maven, hvordan du har det med den risiko, der følger med en variabel rente.
/ritzau fokus/
Af Murat Tamer, Ritzau Fokus