De populære F-lån findes i et hav af variationer, og for mange boligkøbere kan det betale sig at overveje et rentetilpasningslån, som de også kaldes.
F-lån kan variere fra et til ti års varighed, og i den periode lånet løber, er renten låst fast. Med en historisk lav rente har mange grebet muligheden, som man kan genoverveje og refinansiere på ny, hver gang lånet udløber.
- Jo længere renten låses fast, jo dyrere bliver den. Man betaler for at sikre renten længere tid frem, forklarer direktør i banksammenligningsportalen Mybanker, Morten Westergaard.
Derfor er renten højere på et femårigt F5-lån, end på F1, der skal refinansieres en gang om året.
Beslutningen om låneform er op til én selv. Der er vejledning hos banker og realkreditinstitutter, men i sidste ende skal man være sin egen rentespekulant, når man vælger låneform.
- Tror låntager, at renten vil stige kraftigt over den periode, man låser sin rente fast i, så kan man opnå en besparelse ved at låse renten i længere tid. Eller er man villig til at løbe risikoen år for år med korte lån og se, hvordan renten udvikler sig, siger Morten Westergaard.
Hvis man tegner et F1-lån, så skal man efter et år optage et lån på ny til den rente, der er i markedet på det tidspunkt. En fastlåst rente i fem eller ti år, sikrer låntager mod en rentestigning på samme måde som et fastforrentet lån i perioden. Men samtidig risikerer man også at skulle refinansiere til en meget højere rente, når lånet løber ud, såfremt renten er steget i mellemtiden.
- Jeg vil råde forbrugere, der tager F-lån, til at få banken til at beregne, hvor meget det koster, hvis renten stiger en procent. Så kan man se på, hvad det vil betyde for forbrugerens rådighedsbeløb, anbefaler seniorøkonom hos Forbrugerrådet Tænk Morten Bruun Pedersen.
Låntager bør ud fra bankens regnestykke overveje, om man kan leve for det rådighedsbeløb, der er tilbage, hvis renten stiger en procent, to procent og så videre.
De seneste års rentenedgang har givet billigere renter på både fastforrentede og fleksible-lån. Så selv om de fastforrentede lån fortsat er dyrere end de fleksible, er de alligevel historisk billige.
- F-lån skal man helst kun refinansiere, når rentetilpasninsperioden udløber. De kan være dyre at indfri midt i det hele, selv om renten er blevet lavere, råder Morten Bruun Pedersen.
Han anbefaler, at man altid får lavet en beregning på, om det kan betale sig at omlægge sit lån. Det kan realkreditinstituttet altid være behjælpelige med.
Fakta: F-lånets tre afdragsmodeller
- Nogle rentetilpasningslån lader ydelsen - altså størrelsen på afdraget - variere i lånets løbetid, alt afhængig af hvordan renten udvikler sig.
- Ved andre F-lån er tiden den variable faktor. Her kan man med forbehold betale en fast ydelse i hele lånets løbetid, og så ændres lånets løbetid, hvis renten stiger eller falder.
- Enkelte låntyper tilbyder, at man selv kan vælge, om et F-lån skal variere i ydelse eller i løbetid.
Kilder: Uvildige.dk, Realkredit Danmark.
/ritzau fokus/