Administration 

300.000 skal gamble med pensionen efter nytår

Nye pensionsregler betyder, at flere danskere skal tage stilling til, hvordan de bedst forvalter deres pensionskroner. (Foto: Foto: Colourbox)

De længst levende får størst gevinst, når nye pensionsregler tvinger flere til at spare op i livrente. Sænket fradragsloft kræver, at pensionsopsparing skal startes tidligere

Tjener du over 336.000 kroner om året før skat?

Så er du formentlig en af de 300.000 danskere, der fra nytår bliver ramt af de nye regler for pensionsopsparing.

Når propperne springer på lørdag, halveres fradragsloftet over ratepensioner fra 100.000 kroner til 50.000 kroner. Det betyder, at det ikke længere kun er danskere med høje cifre på lønchecken, der skal tage stilling til, hvordan de får mest muligt ud af pensionskronerne.

Fra opsparing til lotteri

De nye regler betyder, at milliarder af pensionskroner bliver flyttet over i de såkaldte 'livrente-ordninger'. Til forskel fra en ratepension, der udbetales med et fast beløb over en årrække på 10, 15 eller 20 år, udbetales livrenten med et fast årligt beløb, så længe man lever.

Det vil sige, at dem, der dør tidligt, i princippet betaler den længere alderdom for dem, der lever længe.

PFA Pension har lavet et regneeksempel for Avisen.dk, der illustrerer forskellen på på de forskellige pensionsformer.

Bliv 89 år eller mere

Eksemplet viser, at livrenteordningen betaler sig bedst, hvis man kan holde skruen i vandet, til man er 89 år eller mere.

Når man 100 lys i lagkagen, kan man få næsten fem en halv million kroner ud af sin livrenteordning. Det er 1,8 million kroner mere end en 20-årig ratepension - baseret på den samme opsparing.

Cheføkonom i PFA Carsten Holdum understreger, at alle pensionsopsparere - uanset ordning, i gennemsnit får nøjagtig deres egne penge tilbage.

"Der findes altså ingen måder at snyde systemet på," siger han.

Ifølge Carsten Holdum lever gennemsnitspensionisten i dag 20 år efter pensionsalderen. Og regneeksemplet viser, at en ratepension giver et lidt bedre udbytte, hvis man lever op til 20 år efter pensionen.

"Hvis man altså dør efter netop 20 år, vil en ratepension være en tand bedre. Og det er jo samtidig dilemmaet, for efter 20 år har man med en rate ikke en krone på lommen, hvorimod livrente giver udbetaling resten af livet," forklarer Carsten Holdum.

Vi stoler ikke på livrente

Mange pensionskunder nærer en vis skepsis over for livrenteordninger, fordi de er usikre på, om pensionskronerne havner i lommerne hos andre, der lever længere end dem selv.

"Der er stadig udbredt modvilje mod livrente, især blandt yngre – det er jo en meget religiøs diskussion, om man tør satse på det ene eller det andet," siger Carsten Holdum.

I dag er de fleste livrenteordninger dog udstyret med en garantiperiode, der sikrer, at resterende opsparing udbetales til arvinger, hvis man dør inden for 15 år efter pensionen.

Når fradragsloftet halveres efter nytår, vil de fleste rate- pensionsordninger automatisk overgå til en kombination af rate og livrente, så al indbetaling over fradragsloftet bliver overført til livrente.

Men såvel pensionsselskaber som økonomiske eksperter opfordrer til, at pensionskunder benytter anledningen til at granske pensionsordningen.

Unge skal tidligt i gang

Ifølge privatøkonomisk rådgiver Kim Valentin fra Finanshuset Fredensborg betyder de nye regler, at flere unge skal spare op til pension.

"Fradragsloftet betyder, at du ikke har samme mulighed for at spare mere op i år, hvor du tjener godt. De nye regler kræver tidligere og større fokus på pension, det er for sent at starte i en sen alder," siger han.

Pensionsselskaberne anbefaler, at man sparer op som en kombination af rate og livrente. Ifølge Kim Valentin kan rigtig mange pensionskunder dog med fordel bruge beløbet over fradragsloftet på privat opsparing frem for livrente.

"Betaler du topskat, bør du meget stærkt overveje at spare op andre steder. Selv for en del af dem, der betaler bundskat, kan det bedre betale sig at oprette en kapitalpension frem for en livrenteordning," siger han.

Sænket fradragsloft

- Som led i finansloven har regeringen nedsat loftet på skattefradrag for indbetaling på ratepensioner.

- Fradragsloftet har siden 1. januer 2010 været på 100.000 kroner.

- Fra 2012 er fradragsloftet på 50.000 kroner.

- Pensionsopsparere kan undgå loftet ved at skyde penge i livrente i stedet.

- En ratepensionsordning kan ved pensionsalderen ændres til en livrente, men en livrente kan ikke ændres til en ratepension.

madpandekager i et fad
Nyheder

Solgt i hele landet
- spis dem ikke

bowlingkugler
Nyheder

Bebudet konkurs

sort-hvidt foto af Maude
TV/Streaming

Matador forsvinder fra DR-tjeneste

En mand og en kvinde med en mannequin iført rødt lingeri imellem sig
Nyheder

Sexshop med millionunderskud

Skiltet foran retten i Hjørring
Krimi

Skyldig: Dræbte og voldtog 13-årig pige i Hjallerup

Indgangen til retten i Lyngby
Krimi

Skolepædagog skal i fængsel for krænkelser af piger

Sport

Medier: Fodboldstjerne dræbt i ulykke

facade af en bygning på Nørrebro
Krimi

Fire mænd tiltalt for brandattentat mod dansk NGO

Gul parkeringsbøde i forrude
Nyheder

FDM: Nu er kontroversiel parkeringsbøde helt forbudt

Et kæmpe område med åben ild
Nyheder

Skovbrand hærger danskerparadis

Døren til en politibil
Krimi

Vanvidskørsel: 
19-årig kvinde greb rattet med 110 i timen

To voksne kvinder holder om hinanden, den ene har et barn på skødet
Nyheder

Færgeforlis ved tropeø: 
38 meldt savnet

et potourri af billeder
Debat

Søren Baastrup: Den sindssyge sommerguide

lille flyver ligger på hovedet i mark
Krimi

Fly styrtet på mark

redningsfolk slukker brand
Nyheder

Hamas nærlæser

forslag til våbenhvile

annette heick mellem sine forældre
Kendte

Heick optræder

på Roskilde Festival

billede af en vindmølle
Nyheder

Vestas i flot stigning

helikopter på skyet baggrund
Krimi

Drukneulykke ved

Roskilde Festival

folk solbader på strand
Nyheder

DMI:

Meget mere varme på vej 

rødhåret kvinde og mand i sort jakkesæt
Kendte

Reality-stjerne klar

til Vild med dans

Nyheder

Diddy: Her er dommen

frokosttallerken med laks
Nyheder

Spis det ikke: 

Solgt over hele landet

Nyheder

Flertal udenom regeringen

vil forbyde mandatkøb

Mand sidder ved bord med en kvinde på hver sin side.
Kendte

DiCaprio spottet i København

Mand på den røde løber
Kendte

Få dage før starten:

Rolf dropper touren

pollitilogo på hvid baggrund
Krimi

Lade brændt fuldstændig ned 

Mand med solbriller
Kendte

Kanye West har fået visum annulleret

Togstamme
Nyheder

DSB advarer

Forskellige slags solcreme
Sundhed

Denne solfaktor bør du bruge

Vindmølle
Nyheder

Folkeaktie i voldsom stigning

Ambulance holder på vej
Krimi

Fundet død på vej

To personer under solparaply
Rejser

Sådan dækker rejseforsikringen ved ekstrem varme

tagning fra retssal
Kendte

Jury i Diddy-sag er enige om fire ud af fem anklagepunkter

træer i regnvejr
Nyheder

DMI varsler farligt vejr 

person står udenfor i varmt vejr
Nyheder

2-årig dreng død:

Glemt i varm bil

person på festival
Nyheder

Roskilde Festival:

Varmerekord står for skud

par poserer ved galla
Kendte

Meldes klar til

Vild med dans

Sport

Stor dansk overraskelse

i Wimbledon

billede af restaurant der ligger ved sø
Nyheder

Noma åbner i USA

kokosnød med sugerør
Mad og drikke

Tilbagekalder kokosnød

Kassebil fra Forsvaret
Krimi

Fandt dynamit på loftsrum

gade i randers
Krimi

Karatespark og ukvemsord:

Mand terroriserer gade 

tennisspiller i aktion
Sport

Tauson får første sejr

i Wimbledon

et livreddertårn
Nyheder

Det betyder badeflagene

Et fly i luften
Rejser

Gigantisk handel: SAS køber 55 fly

portrætter af iranske politikere
Krimi

Dansker anholdt og mistænkt for at spionere for Iran

Nyheder

Kongelige fejrer Øresundsbroens jubilæum

et supermarked
Mad og drikke

Vi har EU's dyreste fisk og brød 

et cruiseskib
Helt vildt

Far redder barn som falder over bord fra krydstogstskib

en kop kaffe med mønster
Debat

Kaffeparadokset: Danskerne vil have den bedste kop – bare ikke derhjemme

en elbil ved havnen
Biler

Fire ud af fem nye privatbiler er elbiler

Trump og Musk ved en Tesla
Nyheder

Åben krig: Trump vil knække Musk' selskaber

folk på badebroer i varmen
Nyheder

Fantastisk sommerdag i vente

en Tesla Y
Biler

Tesla er tilbage

Trump og en gråhåret kvinde
Nyheder

Hackere vil offentliggøre regeringens e-mails

Udrykningskøretøjer på en vej
Krimi

22-årig dræbt på motorcykel 

Elon Musk i the oval office
Kendte

Elon Musk vil oprette nyt parti 

livredningstårn og strand i baggrunden
Nyheder

Livreddere fik travl

start på sommerferien

ældre kvinde med stort smil og smuk blå kjole
Kendte

Anne Laxholm: 

Det er synd for dem

falckbil holder ved siden af væltet lastbil
Krimi

Lastbil på hovedet i grøft

to mænd i jakkesæt hilser på hinanden
Nyheder

Forsvarsminister

vil besøge Grønland

pige på scene io blå badedragt med dannebrog
Kendte

Afsløring: Fra Grand

Prix til Vild med dans

Nyheder

Danske Vestas lukker i rødt 

varebil holder smadret på motorvej
Krimi

Motorvej blokeret:

Op til tre timers ventetid

meget varmt sydpå i europa
Nyheder

Danske rejseselskaber

giver gæster varmeråd

logo på legoland parken
Nyheder

Legoland i rekordsalg

stor bygning i centrum af aarhus
Krimi

Udvist: Voldtog

og røvede prostituerede 

politi til stede på vej
Krimi

Ramt af bus:

Fodgænger død 

par poserer
Nyheder

Vild med dans-stjerne:

En mavepuster

ødelagt lastbil
Krimi

Lastbil brager ind i gangbro 

par poserer ved galla
Kendte

57-årige Boris Becker:

Far for femte gang 

to fodboldspillere fejrer
Krimi

Bar spansk fodboldtrøje:

Skal i fængsel 

skilt foran bilka
Helt vildt

Efterlyser Bilka-millionær 

mand poserer
Krimi

Jes Dorphs millionkrav

afgøres inden jul 

dansere poserer
Film og TV

Slut med Vild med dans 

Nyheder

Facebook vil bruge

dine private billeder 

mand smiler
Kendte

Thomas Evers:

Det har ændret mit liv

dansepar poserer
Kendte

Tak for dansen:

Her er alle vinderne

i Vild med dans

Nyheder

Snigskytte dræber to

brandmænd