Administration 

300.000 skal gamble med pensionen efter nytår

Nye pensionsregler betyder, at flere danskere skal tage stilling til, hvordan de bedst forvalter deres pensionskroner. (Foto: Foto: Colourbox)

De længst levende får størst gevinst, når nye pensionsregler tvinger flere til at spare op i livrente. Sænket fradragsloft kræver, at pensionsopsparing skal startes tidligere

Tjener du over 336.000 kroner om året før skat?

Så er du formentlig en af de 300.000 danskere, der fra nytår bliver ramt af de nye regler for pensionsopsparing.

Når propperne springer på lørdag, halveres fradragsloftet over ratepensioner fra 100.000 kroner til 50.000 kroner. Det betyder, at det ikke længere kun er danskere med høje cifre på lønchecken, der skal tage stilling til, hvordan de får mest muligt ud af pensionskronerne.

Fra opsparing til lotteri

De nye regler betyder, at milliarder af pensionskroner bliver flyttet over i de såkaldte 'livrente-ordninger'. Til forskel fra en ratepension, der udbetales med et fast beløb over en årrække på 10, 15 eller 20 år, udbetales livrenten med et fast årligt beløb, så længe man lever.

Det vil sige, at dem, der dør tidligt, i princippet betaler den længere alderdom for dem, der lever længe.

PFA Pension har lavet et regneeksempel for Avisen.dk, der illustrerer forskellen på på de forskellige pensionsformer.

Bliv 89 år eller mere

Eksemplet viser, at livrenteordningen betaler sig bedst, hvis man kan holde skruen i vandet, til man er 89 år eller mere.

Når man 100 lys i lagkagen, kan man få næsten fem en halv million kroner ud af sin livrenteordning. Det er 1,8 million kroner mere end en 20-årig ratepension - baseret på den samme opsparing.

Cheføkonom i PFA Carsten Holdum understreger, at alle pensionsopsparere - uanset ordning, i gennemsnit får nøjagtig deres egne penge tilbage.

"Der findes altså ingen måder at snyde systemet på," siger han.

Ifølge Carsten Holdum lever gennemsnitspensionisten i dag 20 år efter pensionsalderen. Og regneeksemplet viser, at en ratepension giver et lidt bedre udbytte, hvis man lever op til 20 år efter pensionen.

"Hvis man altså dør efter netop 20 år, vil en ratepension være en tand bedre. Og det er jo samtidig dilemmaet, for efter 20 år har man med en rate ikke en krone på lommen, hvorimod livrente giver udbetaling resten af livet," forklarer Carsten Holdum.

Vi stoler ikke på livrente

Mange pensionskunder nærer en vis skepsis over for livrenteordninger, fordi de er usikre på, om pensionskronerne havner i lommerne hos andre, der lever længere end dem selv.

"Der er stadig udbredt modvilje mod livrente, især blandt yngre – det er jo en meget religiøs diskussion, om man tør satse på det ene eller det andet," siger Carsten Holdum.

I dag er de fleste livrenteordninger dog udstyret med en garantiperiode, der sikrer, at resterende opsparing udbetales til arvinger, hvis man dør inden for 15 år efter pensionen.

Når fradragsloftet halveres efter nytår, vil de fleste rate- pensionsordninger automatisk overgå til en kombination af rate og livrente, så al indbetaling over fradragsloftet bliver overført til livrente.

Men såvel pensionsselskaber som økonomiske eksperter opfordrer til, at pensionskunder benytter anledningen til at granske pensionsordningen.

Unge skal tidligt i gang

Ifølge privatøkonomisk rådgiver Kim Valentin fra Finanshuset Fredensborg betyder de nye regler, at flere unge skal spare op til pension.

"Fradragsloftet betyder, at du ikke har samme mulighed for at spare mere op i år, hvor du tjener godt. De nye regler kræver tidligere og større fokus på pension, det er for sent at starte i en sen alder," siger han.

Pensionsselskaberne anbefaler, at man sparer op som en kombination af rate og livrente. Ifølge Kim Valentin kan rigtig mange pensionskunder dog med fordel bruge beløbet over fradragsloftet på privat opsparing frem for livrente.

"Betaler du topskat, bør du meget stærkt overveje at spare op andre steder. Selv for en del af dem, der betaler bundskat, kan det bedre betale sig at oprette en kapitalpension frem for en livrenteordning," siger han.

Sænket fradragsloft

- Som led i finansloven har regeringen nedsat loftet på skattefradrag for indbetaling på ratepensioner.

- Fradragsloftet har siden 1. januer 2010 været på 100.000 kroner.

- Fra 2012 er fradragsloftet på 50.000 kroner.

- Pensionsopsparere kan undgå loftet ved at skyde penge i livrente i stedet.

- En ratepensionsordning kan ved pensionsalderen ændres til en livrente, men en livrente kan ikke ændres til en ratepension.

Rolf Sørensen på den røde løber.
Kendte

Rolf Sørensen

skal giftes igen

En arm på en gammel dame
Krimi

Fældet af sin

egen optagelse

af overgrebet

Fastfood mad
Nyheder

Takeaway-maden

har fået vokseværk

Kasper Schmeichel på et pressemøde
Sport

Schmeichel frygter

England

Parret på den røde løber
Kendte

Sygeplejeskolen-stjerne

er blevet gift

En hånd med et glad vand
Nyheder

Vand-krise: Ingen

har tænkt på

plejehjemmene 

Grev Nikolai, prinsesse Marie, prins Joachim og grev Felix i gallatøj.
Kongelige

Grev Nikolai

får ny titel

Forsvarsadvokat Karina Skou på vej til retten
Krimi

Beskylder anklager for

gætteri i Emilie Meng-sag

Johanne Havshøj og Umut Sakarya på den røde løber.
Kendte

Umut og kæresten i

bilulykke under ferie

Holdet bag revyen.
Kendte

Revy i kovending:

Aflyser igen i aften

ambulance
Krimi

25-årig sigtet: Kørte

ind foran ambulance

med udrykning

hvidt slot
Helt vildt

Nu kan du blive 
slotsejer

Krimi

Forsvarer: Korsør-mand

ville slippe bortført pige fri

tegning af mand i retssag
Krimi

Fund i Emilie Mengs hår

peger på seksualdrab

haj i vandet
Helt vildt

Panik på ferieø: 
Hajer på stranden

skilt med skat
Nyheder

Slip billigere: Gør det

inden 1. juli 

skuespillere poserer
Kendte

Efter akut sygdom:

Tivoli Revyen klar igen

Krimi

Anklager: Bortførelse var planlagt 

hospital set udefra
Krimi

Arbejdsulykke: Mand

faldt seks meter ned

tv-reporter foran retsbygning
Krimi

LIVE: Korsør-sagen

mand stirrer
Kendte

Justin Timberlake taget

for spritkørsel 

person med mobiltelefon
Nyheder

Ny funktion i MobilePay

Demonstranter foran dør
Krimi

25 personer

frihedsberøvet

Nyheder

Putin roser Nordkorea

bygning i brand
Krimi

Stor brand: Luk døre og

vinduer 

folk på mcdonalds
Helt vildt

McDonald's dropper AI:

Kunde fik is med bacon

mand med kasket
Sport

Willie Mays er død 

det indvendige af en pc
Nyheder

Nyt selskab på tronen som verdens mest værdifulde

pilgrimme på vej
Nyheder

Ekstrem varme koster

over 300 pilgrimme livet

en person med en pc
Nyheder

Bilbasen og DBA

nedlægger massevis

af stillinger

en grafik med et billede af en mand
Krimi

Jimmi blev svindlet

for 163.000 kroner

de ikoniske højhuse
Nyheder

Højhuse rives ned
- nye skal bygges

folk i kraftig regn
Sport

EM kan drukne i regn

røg fra bygning
Krimi

Novo Nordisk
igen ramt af brand

et skræmdump
Nyheder

Dansk SoMe-succes genåbnet

et logo
Nyheder

Medie: Illegale håndværkere var skyld i brand på Novo Nordisk

en by
Nyheder

Hver femte ejendomsvurdering rammer skævt

En mand med briller
Krimi

Køge-Calle snød polakker for millioner

Jes Dorph
Kendte

En sejr for Jes Dorph

en kvinde
Kendte

Filmstjerne er død

en retsbygning i solen
Krimi

Frifundet for drab på radiovært: 1,3 millioner i erstatning

politibil
Krimi

Påvirket mand tippede politi om narko

en bil og en mand
Biler

Bilproducent konkurs

et fly og en brændende park
Krimi

Fly styrter ned i beboelsesområde

et maleri og to mennesker foran
Nyheder

Krøyer-maleri i al hemmelighed fragtet til Skagen

Fodboldspillere på en bane
Debat

Jes Dorph: Noget var helt galt i Stuttgart

en væltet trailer
Krimi

Grisetransport med 200 svin væltet

valgplakater på en lygtepæl
Nyheder

Valgplakater hænger alt for længe

En fodboldspiller på banen
Sport

Mbappés næse er brækket

Kvinde på pressemøde
Nyheder

Minister om salg

af hashprodukter:

Lige lovlig smart

Nyheder

Nationalbanken anbefaler:

Husk at have kontanter

Portræt af kvinde
Nyheder

Putin fyrer fire - og hyrer familemedlem

Nyheder

Mette Frederiksens håb:

Slut med rygter om EU-job

Side på politibil
Krimi

Efterforsker lærervikar for mulige krænkelser

Portræt af mand med korslagte arme
Kendte

Scorer nyt job

Topdanmark-flag i flagstænger
Nyheder

Dansk aktie i voldsom stigning

skilt ved retten i Randers
Krimi

Fuld bilist får fem års fængsel

Skilt til retten i Glostrup
Krimi

Dansk-somalisk mand dømt:

Fik datteren omskåret

havareret fly
Nyheder

Hangglider styrter ned 

bil på jernbanespor
Nyheder

Bil endte på jernbanespor

Træhuse i Grønland
Krimi

Mand faldt ned af skrænt og døde

tegneseriebillede
Kendte

Landsholdsspiller

rykker til Andeby

kvinde
Kendte

Vild med dans-stjerne

viser sin nye kæreste

regnvandsbeholder
Nyheder

Det vådeste år nogensinde

mand
Kendte

Thomas Evers Poulsen: 

Mor er hjemme igen

en mand foran en bærbar
Debat

AI’s vil oplære, hverve og skabe nye hackere som vi aldrig har set det før

græsbynke
Nyheder

Højeste niveau nogensinde

lotto kupon
Nyheder

Flere millionærer

Nyheder

SF får vild måling

Nyheder

Vi gider ikke nyheder

sol
Nyheder

Op til 23 grader 

mand
Nyheder

Hjulmand bevarer optimismen

boligkvarter
Nyheder

Godt nyt til

boligejere

Kasper Hjulmand
Sport

Hjulmand: Det

blev for nervøst

forskelligt overlevelses gear
Nyheder

Salget er eksploderet

En tørretumbler
Krimi

Efterskoleelev sad

fast i tørretumbler

Kong Frederik med uniform på
Kongelige

Kongen er

klar til kamp

Nicklas Nielsen med pokalen over hovedet
Sport

Dansk Le Mans-vinder:

Jeg har drømt om

det hele livet

Holdet bag revyen.
Kendte

Sygdom:

Tivolirevyen aflyst