Pas på: Du taber sandsynligvis på din private lønforsikring

Selvom man har tegnet en privat lønforsikring, er det ikke sikkert, at den betaler sig hjem. (Foto: Foto: Iris/arkiv)

Danskerne strømmer ind i private lønforsikringer, men du gør klogt i at træde varsomt i forsikringsjunglen. Du taber nemlig grundlæggende på de private lønforsikringer, advarer Forbrugerrådet Tænk.

På mandag præsenterer dagpengekommissionen sine anbefalinger til et nyt dagpengesystem. Kommissionen har blandt andet grublet over, hvordan private forsikringer fremover skal spille sammen med dagpengesystemet.

I dag mener tusindvis af danskere, at dagpenge alene slet ikke giver nok sikkerhed. I alt var der i 2014 188.261 forsikrede på private og kollektive lønforsikringer. Det viser en opgørelse fra brancheforeningen Forsikring & Pension.

Men både økonomer og 3F advarer om, at du er nødt til at tænke dig grundigt om, før du tegner en privat lønforsikring. Der er nemlig mange faldgruber, der gør, at du risikerer at forsikre dig uden at få noget som helst ud af dine penge.

Grundlæggende en dårlig idé

Lønforsikringer udbydes af banker, a-kasser og fagforeniger, og det betyder, at du kan få udbetalt op til 80 procent af din tidligere løn i op til et år efter fyring.

Men helt grundlæggende skal du altid være opmærksom på, at en hvilken som helst forsikring bliver lavet af forsikringsselskabet for at lave et overskud, forklarer Lars Baadsgaard, der er ansvarlig for finansielle test i Forbrugerrådet Tænk.

- Forsikringsselskabernes plan er, at der skal komme mere ind i præmieindtægt, end hvad de skal give i erstatning. Så gennemsnitligt taber forbrugeren på de her forsikringer, siger han.

Privatøkonom i Danske Bank, Las Olsen, er enig.

- Det er altid sådan med forsikringer, at gennemsnitligt kan de ikke betale sig, siger han.

Præcist hvor mange, der ikke får noget ud af deres private lønforsikring, når de bliver ledige, har Avisen.dk ikke kunne finde svar på.

Men alt for mange mennesker kommer til at tegne de private lønforsikringer uden at overveje deres økonomiske situation og reelle risiko for at blive ledig i en længere periode, vurderer Lars Baadsgaard.

Selvom ledigheden er faldende, er de private forsikringer mod ledighed fordoblet siden 2011, viser tallene fra brancheforeningen Forsikring & Pension.

Betaler sig ofte ikke

Overordnet set er der ikke en standardpakke i forhold til, hvordan du er dækket i forskellige situationer, forklarer Lars Baadsgaard.

Derfor er det fornuftigt at sætte sig grundigt ind i, hvilket produkt man køber. Et godt råd er at hive luppen frem, så man sikrer sig at læse alt det, der står med småt i forsikringsvilkårene, råder han.

Ud fra et økonomisk perspektiv er det vigtigt at se på, om der overhovedet er et økonomisk ræsonnement i at tegne en forsikring.

Hvis du ligger i den lave ende af lønskalaen, er der eksempelvis ikke det store at hente.

- Tjener du omkring 21.000 kroner om måneden, er du fint dækket af en a-kasse, og du vil stort set ikke få noget ud af en privat lønforsikring, siger Brian Rasmussen, der er privatøkonom hos Arbejdernes Landsbank.

Du må gøre op med dig selv, om du vil spare penge op eller har brug for en buffer, hvis du bliver arbejdsløs, forklarer han.

Og at det i høj grad er op til den enkelte at mærke efter, hvor meget is i maven man har, bakker Las Olsen op om.

Han mener dog, at det er langt vigtigere, at du har en plan for, hvad du gør med din økonomi, hvis du helt mister evnen til at arbejde.

Flere fæle faldgruber

En af faldgruberne ved de private lønforsikringer er, at når du bliver ledig, er der en karensperiode, som er én eller flere måneder, hvor du ikke er dækket.

- Det kan være helt op til tre måneder, hvor du ikke får penge, og i den periode er der mange, der kommer i arbejde igen, siger Lars Baadsgaard.

En anden faldgrube er, at mange forventer at være dækket, ligeså snart de bliver ledige. Men det er ikke nødvendigvis tilfældet.

Hvis du har været ledig og får et nyt job, men uheldigvis mister det nye job, er du ofte ikke dækket, forklarer Lars Baadsgaard.

Og du risikerer også, at forsikringsselskaberne smækker pengekassen i netop i de situationer, hvor du virkelig har behov for ekstra penge.

- Hvis grunden til, at du bliver ledig er psykisk betinget, risikerer du også, at du lige pludselig heller ikke er dækket, fortæller Lars Baadsgaard.

Han gør også opmærksom på, at du ikke skal forvente at den ekstra sikkerhed gælder fra den ene dag til den anden.

- Typisk skal du have betalt til den private lønforsikring i et års tid, før du er dækket, siger han.

De svageste betaler gildet

I Danmarks største fagforbund 3F er man også forbeholden over for de private lønforsikringer.

- Jeg har det forbehold for at privatisere arbejdslivsområdet, at det altid bliver de svageste på arbejdsmarkedet, der kommer til at betale prisen. Derfor mener jeg også, at man skal passe på, at private forsikringsordninger ikke fritager staten for sit ansvar for at sikre en høj grad af beskæftigelse, siger hovedkasserer i 3F Ulla Sørensen.

Arbejdsløshedsforsikringen fra staten er blevet udhulet de seneste år, mener hun. Og derfor forstår hun godt, hvorfor mange vil have en ekstra sikring i ryggen, hvis de bliver arbejdsløse.

Men det burde ikke være nødvendigt, mener Ulla Sørensen.

- Dagpengesystemet burde have en højere dækningsgrad, så folk ikke skulle købe de her private lønforsikringer, siger hun.

For mange af medlemmerne i 3F er de private forsikringer for dyre, fordi de er i brancher med høj ledighed, pointerer hun.

Privatøkonom i Arbejdernes Landsbank, Brian Rasmussen, mener dog, at der netop kan være grund til at tegne en forsikring, hvis du er i en udsat branche som byggebranchen.

Gamle diskrimineres

Den største udbyder af lønforsikringer er forsikringsselskabet Alka. Her har 10.000 kunder valgt selv at tegne en forsikring. Og det er især ældre mennesker, der vælger den løsning. Hele 76 procent af forsikringstagerne er mellem 46 og 60 år gamle, viser tal fra Alka.

Men hos Alka stopper forsikringsgarantien, når folk fylder 60 år, og den regel gæler også i flere andre selskaber. Derfor er alder endnu en faldgruppe, du skal være opmærksom på, før du tegner en privat lønforsikring.

- Når selskaber ikke vil forsikre ældre mennesker, er det et udtryk for at forsikringselskaberne vurderer, at hvis du er ledig og over 60 år, kan chancerne for at du finder et arbejde være begrænset, siger Lars Baadsgaard.

På den måde er de private lønforsikringer et produkt, der ikke dækker der, hvor der er allerstørst behov, og det er problematisk, vurderer han.

I Ældre Sagen mener man, at forsikringsselskaberne sender et rigtig dårligt signal ved at udelukke de ældre fra de private lønforsikringer.

- Når efterløns- og pensionsalderen bliver sat op, er det jo noget paradoksalt, at man smider folk ud af de her forsikringer, når de fylder 60 år, siger Jens Højgaard, der er souschef hos Ældre Sagen.

Alkas kommunikationsdirektør, Lise Agerley, forstår godt, hvis nogle undrer sig over, hvorfor folk over 60 år ikke kan få en privat lønforsikring.

Men det er vilkårene i forsikringsbranchen, forklarer hun.

- Der er altid rammer for, hvor meget og hvor mange vi kan forsikre for at holde prisen for kunderne attraktiv, siger Lise Agerly.

frank jensen går på scenen under præsentation af tour de france
Nyheder

Frank Jensen mister

formandspost

To forbryderfotos af Bill Cosby fra henholdsvis 2018 og 2020
Kendte

Sådan ser Bill Cosby ud

efter to års fængsel 

Hella Joof sidder med eftertænksomt udtryk
Kendte

Hella Joof: 

- Jeg blev misbrugt

af familiemedlem

islands statsminister sidder på kontor under videointerview
Helt vildt

Statsminister ramt

af jordskælv midt

under video-interview

neandertaler
Helt vildt

Fund kan ændre

danmarkshistorien:

Vildere end Guldhornene

Peter Madsen sidder op ad en hæk
Krimi

Sådan flygtede Peter

Madsen fra fængslet

Politinspektør Mogens Lauridsen taler ved pressemøde
Krimi

Politiet: Peter Madsen

havde et bombelignende

bælte

person på cykel i skumring
Nyheder

Nu kommer de mørke

tider: Gør opmærksom

på dig selv

Peter Madsen sidder i en grøft op ad en hæk mens en skarpskytte holder ham i skak.
Krimi

Peter Madsen flygtet:

Nu er han kørt væk fra stedet

Skuespilleren Jeff Bridges poserer for kameraet
Kendte

Hollywood-stjerne:

- Jeg har kræft 

Skilt med teksten "vis hensyn hold afstand" hænger udenfor bygning
Corona

529 nye smittede -

men epidemien er stabil 

En mand bliver interviewet mens en hel hær af fotografer og journalister kigger på ham
Krimi

Peter Madsens flugt

går verden rundt

Dronningen til åbningen af folketinget. Hun har alvorlig mine i ansigtet og er klædt i en støvet blå jakke med matchende hat.t
Kongelige

Dronningen giver op:

Aflyser nytåret

Jeppe Kofod iført blåt jakkesæt under åbningen af folketinget. Han smiler til fotograferne.
Nyheder

Professor tvivler

sag mod Kofod

En håndværker banker gamle klinker af et gulv
Nyheder

Trick: Sådan kan du

spare en formue

på håndværkere

Robert Redford med solbriller i vintersol. Han holder sin kone i hånden. De har begge mørke vinterfrakker på.
Kendte

Robert Redford knust:

Sønnen er død

Et visent blad holdes op foran solen, som stråler igennem på en skyfri himmel.
Nyheder

Varmen vender tilbage -

så lunt kan det blive

En lille pige og en dreng gynger på en legeplads. Man ser kun deres fødder og overkroppe.
Krimi

Børnelokkere har

fået bedre vilkår

En person bliver testet for corona i sin bil af en person med handsker, engangskittel, visir, mundbind og hårnet på.
Sport

Advarer om tsunami af

nye coronasmittede

Emil og Line i en scene fra Emil fra Lønneberg.
Nyheder

Emils tjenestepige er død

Laura Christensen portræt
Film og TV

Laura Christensen

om ubådsserien:

Håb i mørket

Jeppe Kofod portræt
Nyheder

Kofod anmeldt for voldtægt

Trump og Fauci på pressemøde
Nyheder

Trump sviner USA's

smitteekspert:

En katastrofe!

Mads Aagaard Danielsen på Folkemødet.
Nyheder

DR fyrer seriekrænker

Magnus Heunicke på pressemøde
Corona

Tæt på smittet:

Heunicke arbejder

hjemmefra

Strand på Cypern set fra luften
Nyheder

Cypern krydser smittegrænse 

Bil ligger på siden ved siden af smadret McLaren
Biler

Million-bil smadret

på parkeringsplads

Illustration af rumfartøj der lander på asteroide
Nyheder

NASAs vilde plan:

Vil lande rumfartøj

på asteroide

Statsminister Mette Frederiksen med alvorlig mine og en løftet pegefinger hun ses i profil
Nyheder

Efter Frank-exit:

Mette Frederiksen

helt enig

Biler i kø på motorvej
Nyheder

Ulykke lukker motorvej

Nærbillede af grevinde Alexandra hun hverken smiler eller ser sur ud.
Kongelige

Redder mor

fra isolation

En tydeligt brødbetynget Frank Jensen med jakkekraven trukket op.
Nyheder

Frank Jensen

trækker sig

fra politik

Rækkehuset der er bygget i grå mursten. Der vokser efeu op ad væggene på det gamle hus.
Nyheder

Her er Danmarks

dyreste rækkehus

Frank Jensen og Mette Frederiksen sidder ved et bord og holder møde. Statsminister Mette Frederiksen sidder med den ene hånd til hovedet mens Frank Jensen taler.
Nyheder

Nu bryder

Mette tavsheden

En bunke visne blade ligger på en græsplæne. En rød bladrive står og hviler sig op ad en sort havebænk.
Livsstil

Derfor skal du IKKE 

fjerne nedfaldne blade

Tøjstativ med tøj til kvinder. En blomstret kimono er i forgrunden.
Nyheder

700 ton helt nyt tøj

går op i flammer

Et gammelt skur der står i en baghave.
Krimi

Kvinde forsvundet:

Kig i dit skur

Nærbillede af en brødbetynget Frank Jensen ved pressemødet søndag aften på Københavns Rådhus.
Nyheder

Mødeformen

vækker kritik

Frank Jensen foran en mikrofon
Nyheder

Seneste:

Frank Jensen fortsætter

Sofie Carsten Nielsen på pressemøde
Nyheder

Efter krisemøde:

Sofie Carsten Nielsen

fortsætter som leder 

Lisa Montgomery i fængslet
Nyheder

For første gang i 67 år:

USA henretter kvinde

En kranvogn med en smadret bil på ladet
Krimi

Voldsom ulykke

med tre biler

Frank Jensen kigger ned i jorden.
Nyheder

Endnu flere sager: 

Nye anklager

mod Frank Jensen

Overborgmester Frank Jensen
Nyheder

OVERBLIK: Sager mod Frank Jensen går tilbage til 90'erne

Sexorgie med mænd og kvinder
Corona

Politiet afbryder sexorgie

Nærbillede af politibil
Krimi

Mand på 19 år fundet død i baggård

Et samlebånd med en masse små dåser
Corona

Her er COVID-19-vaccinen

på vej

håndspit i håndflade
Corona

Virus kan overleve på

huden i op til ni timer

Billede af ankomsthallen i Kastrup
Krimi

60-årig i Københavns lufthavn

afsløret med 10 kilo opium

Batman og en skeptisk George Clooney
Kendte

George Clooney:

Batman ødelagde

næsten min karriere

Ulrich Thomsen portræt
Film og TV

Farvel til Lie Kaas

Nu er Ulrich Thomsen

Carl Mørck i Afdeling Q

Billede af Maxiam og Willem Alexander
Kongelige

Hollandsk kongefamilie

efter massiv kritik:

AFLYSER

En smilende Lotte Friies på den røde løber med sin mand Christoffer S. Ringø
Kendte

DR-vært endelig gift 

En bunke orange græskar
Mad og drikke

Smid børnenes

halloween-græskar

i boller og bolognese

Angela Merkel med mundbind
Corona

Smitterekord i Tyskland

Wissam Bouqasri i Den Store Bagedyst
Film og TV

Færdige af grin:

Ude efter uspiseligt

slik i Bagedysten

Cirkel kaffe dåse
Helt vildt

Købt for 100 kr:

Kaffedåse er

20.000 kr. værd

Sophie Løhde på Folketingets talerstol
Nyheder

Toppolitiker sygemeldt:

Skal opereres

Portræt Frank Jensen
Nyheder

Frank Jensen:

Undskyld!

Mand visiteres i security i lufthavn
Rejser

Dansk firma fjerner kø

ved security i lufthavne 


 

En trist Frank Jensen
Nyheder

Rystet R-borgmester:

Jeg vil ikke love

støtte til Frank Jensen

Nærbillede af Keld Heick
Underholdning

Keld Heick:

Tror snart Hilda ryger

ud af Vild med dans

Et sort hvidt billede af en mand med solbriller
Krimi

Her er den franske lærer

som blev halshugget

En sød baby med et tæppe over hovedet
Helt vildt

Forældre opkalder

deres datter efter 

internetudbyder

Frank Jensen i slips og habit
Nyheder

Frank Jensens

politiske liv

hænger i tynd tråd

En lille korsedderkop i et spind
Dyreliv

Sådan undgår du

EDDERKOPPER

derhjemme

En smadret sort BMW med brandbil i baggrunden
Krimi

Stor BMW

forulykker –

person fløjet på sygehus

To politifolk og en politibil med udrykning
Krimi

Opdateret:

Skolelærer halshugget

på gaden

Billede af en kop te holdt af en hånd
Mad og drikke

Din tekop indeholder

måske slet ikke te

Mille Funk i rød små kjole og Kristian Bech danser
Film og TV

Chokexit i Vild med dans:

Bundskraberne er videre

Billede af Frank Jensen med lukkede øjne
Nyheder

Frank Jensen:

Jeg krænkede

En hvidhaj set nedenfra
Dyreliv

Hajernes hævn:

Dræber rekordmange mennesker

Karsten Ree sidder på en trailer, hvor de står en rød Ford GT40 på.
Kendte

Karsten Ree:

Hellere dø på banen

end hospitalet

Billede af Kim Kardashian i en nedringet sort kjole
Kendte

Her er de rigeste

selvstændige kvinder

Billede af kanalen ved Nyhavn i sol
Krimi

Fremmed tog fat i lille pige

og sprang i vandet

i Nyhavn

Billedeaf brandenburg Tor
Corona

Tyskland kan blive

næste lukkede land

for danskere

to par står på gulvet i tv-programmet Vild med Dans
Film og TV

De ryger ud af
Vild med Dans 
i aften

en hertstarter hænger på en væg
Sundhed

I dag falder 14 personer

om med hjertestop

En mand i en hospitalsseng
Corona

Corona-indlagte

stiger 

den danske badmintonnspiller Viktor Axelsen gestikulerer på banen
Sport

Dansk fjerkonge har

fået lille prinsesse