Årlige Omkostninger i Procent. Også kaldet ÅOP.
Det tal bør du altid kende, før du skriver under på et lån. Tallet beskriver nemlig præcis, hvor dyrt det er for dig at låne penge.
Men nu truer et udvalg under erhvervs- og vækstminister Troels Lund Poulsen (V) med at fjerne kravet om ÅOP-skiltning for alle andre långivere end bankerne.
Det får alarmklokkerne til at bimle hos forbrugernes interesseorganisation Forbrugerrådet Tænk, fordi forbrugerne dermed risikerer først at kende "kiloprisen" på lånet, når de står og skal skrive under på dokumenterne.
- Den reelle beslutning om at låne penge bliver for rigtig mange mennesker taget langt inden, de får selve lånedokumentet. Vi ved, at rigtig mange forbrugere synes, at låneaftaler er svære at forstå. Og i virkeligheden skriver man det måske bare under som en formalitet, siger vicedirektør i Forbrugerrådet Tænk Vagn Jelsøe.
I dag skal alle, der markedsfører lån, bilforhandlere såvel som banker, skilte med de årlige omkostninger i procent (ÅOP). Det gør forbrugerne i stand til at sammenligne, hvad det rent faktisk koster at låne penge forskellige steder. Men ifølge det nye forslag er det kun bankerne, der skal hæfte prisskiltet på deres lån fra start.
Hans Peter Christensen, der er direktør og stifter af den økonomiske rådgivningsvirksomhed Uvildige.dk, mener, at ÅOP'en giver et udmærket sammenligningsgrundlag.
Men der er faktisk flere faktorer som gør, at den kun tegner 70-80 procent af det retvisende billede, påpeger han.
- For det første er der forskel på, om det er tale om ÅOP før eller efter skat. Og det er kun ÅOP'en før skat, man er tvunget til at oplyse. Da nogle udgifter er fradragsberettigede, kan man godt have to ÅOP'er før og efter skat, der er forskellige. Desuden kan to lån med forskellige løbetid, for eksempel tre og fem år, have samme ÅOP, men reelt koste noget forskelligt, fordi det ene lån løber længere end det andet, siger han.
Der er dog næppe tvivl om, at når forbrugerne i dag kan læse med småt, at forretningens lån koster 45 procent i ÅOP, mens bankens ditto koster syv procent, så er det også i sidste ende langt billigere at låne i banken, lyder det fra Hans Peter Christensen.
- ÅOP er ikke perfekt, men gør det nemmere at sammenligne. Den gør det lettere at forstå, hvad der er den billigere løsning. Helt tydeligt bliver det med de her sms- og kviklån, hvor du kan se ÅOP'er på 500 til 1000 procent, som man altid bør holde sig langt fra, siger han.
Fakta: Før du skriver under på et lån
- Tag aldrig et lån uden at indhente mindst tre tilbud, herunder også fra din bank og måske andre banker.
- ÅOP - de årlige omkostninger i procent - er det vigtigste tal, når du skal sammenligne, hvilket lån der er billigst. Det er kiloprisen på penge, ligesom du skal se på kiloprisen og ikke på stykprisen, når du sammenligner priser i supermarkedet.
- Husk at læse "det med småt" - hvad koster det for eksempel, hvis du ikke kan tilbagebetale lånet til tiden og gerne vil have det forlænget?
- Tag aldrig et impulslån - sov på det, før du beslutter dig, om du virkelig vil låne pengene, og hvor du vil låne dem.
- Overvej ikke mindst, om du faktisk har råd til at tilbagebetale lånet. Hvis din bank siger nej til at give dig et lån, kunne det jo være, at der var en god grund til det.
Kilde: Forbrugerrådet Tænk
/ritzau/FOKUS