Hvis du er ansat i et tømrerfirma og falder ned af en stige og brækker nakken, mens du er ved at sætte et nyt vindue i hjemme ved Fru Hansen, skal du ikke være bange for at blive ruineret. Du er nemlig dækket af en arbejdsskadeforsikring lige som alle andre, der kommer til skade, mens de er på arbejde.
Lige med undtagelse af de mere end 20.000 danskere, der arbejder igennem en digital platform, som formidler jobs som rengøring, græsslåning og vinduespudsning. Godt nok lover platforme som Handyhand og Cleady, at du vil være dækket af en arbejdsskadeforsikring, hvis du arbejder igennem dem.
Men det kan du ikke være sikker på, oplyser Arbejdsmarkedets Erhvervssikring, som skal vurdere, om du er dækket eller ej, hvis uheldet er ude. De nye digitale løsarbejdere risikerer at falde ned imellem tre stole.
- Det er altid en konkret vurdering, om der er tale om et ansættelsesforhold, om en hjælper er selvstændig erhvervsdrivende, eller om der er tale om en håndsrækning, siger Birgitte Kamstrup Kragelund, der er afdelingschef i Arbejdsmarkedets Erhvervssikring.
Hvis du er selvstændig erhvervsdrivende, har du selv ansvar for at tegne en arbejdsskadeforsikring. Har du ikke gjort det, er der ingen hjælp at hente. Hvis du til gengæld er ansat, kan du få et engangsbeløb på op til en million kroner og en udbetaling på op til 394.018 kroner hvert år, hvis du bliver fuld invalideret.
Pseudo-arbejdsskadeforsikring
Platformene Handyhand og Cleady betragter ikke sig selv som arbejdsgivere, og de tegner derfor ikke arbejdsskadeforsikring for dem, der arbejder igennem deres platform. De skriver på deres hjemmesider, at man alligevel vil være dækket af en arbejdsskadeforsikring.
De kunder, der køber rengøring eller græsslåning, er nemlig dækket af en fælles pulje, hvis de har ansatte i deres hjem i mindre end 400 timer om året. Den fælles pulje bliver betalt af alle andre arbejdsgiveres forsikringsselskaber.
Hvis du er ansat, skal din arbejdsgiver tegne en arbejdsskadeforsikring for dig. Hvis du er selvstændig, kan du selv vælge at tegne en arbejdsskadeforsikring. Det giver dig ret til:
Godtgørelse for varige men
- Op til 1.032.000 kroner, hvis du bliver helt invalid
- Erstatningen fastsættes efter, hvor mange men du har efter skaden
- Erstatningen bliver mindre jo ældre du er, når du får skaden
Erstatning for tab af erhvervsevne
- Op til 394.018 kroner hvert år indtil pensionsalderen, hvis du slet ikke kan arbejde
- Erstatningen fastsættes efter, hvor meget af din erhvervsevne, du har mistet
- Erstatningen beregnes med udgangspunkt i din årsløn
- Du får 394.018 kroner om året, hvis din årsløn har været 516.000 kroner. Hvis du årsløn har været mindre, bliver erstatningen mindre.
Betaling af behandlingsudgifter
Erstatning til børn og ægtefæller ved dødsfald
Kilde: Arbejdsmarkedets Erhvervssikring
UDVID 
Men om man er dækket af den fælles pulje eller ej afhænger af, om Arbejdsmarkedets Erhvervssikring vurderer, at Fru Hansen er din arbejdsgiver, når du falder ned af stigen hjemme ved hende. Eller om du er der som selvstændig vinduespudser, rengøringsassistent, murer eller tømrer. Så ender du nemlig selv med hele regningen.
"Hvis der kun er en forretningsmæssig forbindelse mellem hjælperen og modtageren, vil hjælperen efter en konkret vurdering kunne betragtes som selvstændig erhvervsdrivende," oplyser Arbejdsmarkedets Erhvervssikring.
Det gælder også, selvom man ikke har et CVR-nummer. Og det afgørende vil være, om man udfører arbejde af systematisk og professionel karakter, og om man selv har lavet et opslag, hvor man tilbyder sin ydelse.
En tredje platform, Happy Helper, tør ikke stole på, at dem, der arbejder igennem deres platform, vil være dækket af den fælles pulje.
- Efter vores vurdering vil vores Helpers ikke være dækket af denne pseudo-arbejdsskadeforsikring, som de andre platforme henviser til, hvis de kommer til skade, imens de udfører rengøring igennem vores eller andre platforme. Derfor har vi som den eneste platform, sammen med TRYG, strikket en form for ulykkesforsikring sammen, som giver dem en erstatning, hvis de skulle være så uheldige at komme til skade selv eller ødelægge noget i hjemmet, siger Adam Sebastian Hjorth, der er medejer af Happy Helper.
Forsikring er op til den enkelte
På platformen Handyhand tilbyder mange professionelle håndværkere at komme ud og lave vvs-arbejde, facederenovering, male, skifte vinduer og sætte nyt køkken op, og nogle byder ind på over 100 opgaver hver måned, oplyser Handyhand.
Hvis de kommer til skade under dette arbejde, vil de ikke være dækket af den forsikring, som deres arbejdsgiver har tegnet, fordi det sker i deres fritid. Og de kan heller ikke være sikre på at være dækket af den fælles pulje, som Handyhand henviser til.
Christoffer Hübertz Christensen, som er forretningsfører i Handyhand, understreger, at Handyhand har meget fokus på tryghed og sikkerhed, og at de derfor er i dialog med flere forsikringsselskaber om at sikre, at begge parter bliver forsikret.
- Som udgangspunkt er det op til de enkelte personer at være forsikret. Indtil vi har fundet vores nye forsikringspartner, vil vi på vores nye side skrive lidt om, hvordan folk skal forholde sig i forhold til forsikringen, siger han.
Her er Handyhand inspireret af den ulykkesforsikring, som Happy Helper har lavet igennem forsikringsselskabet TRYG, men som ifølge TRYG ikke kan sammenlignes med en arbejdsskadeforsikring.
Rengøringsplatformen Cleady fastholder, at de som 'digital opslagstavle' ikke har noget ansvar for at forsikre de omkring 3.000 personer, der arbejder igennem deres platform. Også selvom omkring 750 af dem arbejder fuld tid igennem Cleady.
"Som udgangspunkt er det modtageren af en tjeneste, der er ansvarlig hvis uheldet skulle være ude, og her gælder, at man kan modtage op til 1,5 times ydelse hver eneste arbejdsdag året rundt uden at tegne forsikring," skriver Cleadys direktør David Fueland Ree i en mail til Avisen.dk.
Han fastholder således, at de rengøringsassistenter, der arbejder igennem Cleady, er dækket af den fælles pulje. Men efter Avisen.dk's henvendelse vil han "overveje at kommunikere tydeligere, at de bør undersøge hvordan de er stillet afhængig af om de er selvstændige eller hjælper som privatpersoner".