Mens boligpriserne bare stiger og stiger, gennemfører Finanstilsynet stramninger på lånekrav i de såkaldte "boliger i vækstområder" - altså boliger i København og omegn og Aarhus, hvor prisernes himmelflugt tilsyneladende ingen ende vil tage.
Og når Finanstilsynet vejleder om forsigtighed ved pengeinstitutternes kreditvurdering til belåning af boliger i vækstområder, så er det faktisk i sidste ende for boligkøbernes egen skyld. Og for at køle et hedt boligmarked ned, forklarer seniorøkonom ved Forbrugerrådet Tænk Morten Bruun Pedersen.
- Der er ingen, der er interesseret i at bringe forbrugerne ud i at sidde for hårdt i det. Sådan som priserne er nu, kan man godt frygte, at de falder på et tidspunkt, og sker det, så vil man gerne undgå, at folks gæld pludselig er større, end deres bolig er værd, siger han.
Derfor afventer realkreditinstitutterne for tiden de seneste instrukser i, hvilke lånekrav der skal pålægges boligkøbere i de to største byer herhjemme.
Målet er, at antallet af familier, der har gældsat sig for mere end fire gange deres årsindtægt, skal nedbringes til 15 procent. I dag ligger tallet på lidt mere end 25 procent.
En så høj gældsfaktor, som det hedder, udgør nemlig en stor risiko for, at en familie står med en farlig høj gæld, hvis prisen på deres bolig falder.
- Gældsfaktoren er bankernes tommelfingerregel for, hvor meget man må låne. Det er typisk årsindkomsten ganget med mellem tre og tre en halv, forklarer Anne Kjær, som er uvildig økonomisk rådgiver hos Arvad Finanshus.
- Og fire er altså en høj gældsfaktor, understreger Morten Bruun Pedersen.
Men som med alt andet ligger djævlen i detaljen, og for nogle familier kan økonomien godt hænge sammen med en høj gældsfaktor, så længe man kan passe sine afdrag og samtidig opretholde et fornuftigt rådighedsbeløb. Her anbefaler Finanstilsynet, at en familie med to voksne og to børn skal have mindst 13.500 kroner om måneden til sin rådighed.
Finanstilsynet fastholder simpelthen realkreditinstitutterne på, at der sikres et økonomisk råderum ved lån med variabel rente, så der er råd til, at renten måske stiger på et tidspunkt.
- På den måde forsøger man at foregribe, at folk optager variable lån, de ikke kan betale tilbage, hvis renten stiger. Generelt anbefaler vi i Forbrugerrådet Tænk altid fastforrentede lån, og det er især fordelagtigt nu, hvor renten er meget lav, siger Morten Bruun Pedersen.
Han anbefaler, at man slår koldt vand i blodet, hvis man som boligkøber er på vej mod landets to største byer. I hvert fald indtil vejledningen til realkreditinstitutterne ligger på plads først i oktober.
- Men hvis du er nogenlunde standard, så kan bankerne jo stadig godt hjælpe dig med at beregne rådighedsbeløb, gældsfaktor og finde et leje, som din fremtidige bolig kan ligge i, siger Morten Bruun Pedersen.
Har man planer om et fastforrentet lån, behøver man derfor ikke vente med længsel og kolde tæer på Finanstilsynets anbefalinger. Men er man for første gang på vej ind på boligmarkedet i de berørte kommuner, er det klogt at vente, til anbefalingerne er på plads.
Fakta: Disse kommuner er såkaldte vækstområder
-København, Frederiksberg, Dragør, Tårnby, Albertslund, Ballerup, Brøndby, Gentofte, Gladsaxe, Glostrup, Herlev, Hvidovre, Høje-Taastrup, Ishøj, Lyngby-Taarbæk, Rødovre, Vallensbæk og Aarhus.
Kilde: Finanstilsynet, Danmarks Statistik 2016
/ritzau/FOKUS