Hver dansker over 18 år har i gennemsnit 185.000 kroner i kontanter i banken, og de fleste får tæt på ingenting i rente af dem.
Vælger du at placere dine penge anderledes, kan du i stedet tjene penge, for eksempel på at hjælpe dit barn af med en gæld.
Hvis du har en opsparing eller en friværdi i din bolig, og dit barn har bankgæld, kan der nemlig være en økonomisk fordel for begge parter i at optage et familielån.
Med et familielån låner dine børn penge af dig i stedet for at låne af banken.
Fidusen er at udnytte forskellen mellem indlånsrente og udlånsrenten uden om banken og dele besparelsen i porten, forklarede Brian Stjernholm, partner i det uafhængige rådgivningsfirma Uvildige.dk forleden i Politiken.
På den måde slipper barnet for at betale en høj rente i banken, og du får en højere rente, end banken vil give dig.
Brian Stjernholm giver et eksempel: Hvis du som forælder får 0 procent i rente af dit indlån, og dit barn betaler 6 procent i rente på et lån i banken, kan du i stedet låne pengene til dit barn, og I kan fastsætte renten på familielånet til 3 procent. Så vinder I begge økonomisk.
Den konstellation kan være smart, mener Elisabeth Arendt, som er partner i Mybanker.
- Familielån kan være en super måde at hjælpe sit barn på, men den økonomiske fordel for forældrene afhænger selvfølgelig af, hvilken rente de aftaler med barnet, siger hun til Ritzau Fokus.
Elisabeth Arendt understreger, at man stadig skal betale skat af renteindtægten på de 3 procent.
Før man kaster sig over et familielån, skal man også have in mente, at penge mellem børn og forældre kan risikere at skade den personlige relation.
- Som barn kommer man i et afhængighedsforhold med sine forældre, og barnet skal spørge sig selv, om man gider, at mor og far kigger med over skulderen, siger Elisabeth Arendt.
Som forælder skal man overveje, om man gør sit barn en bjørnetjeneste ved at komme dem til undsætning, når de kommer i gæld, mener Louise Skjødsholm, finansiel konsulent i Penge- og Pensionspanelet.
- Et familielån kan sagtens være en fordel, men det er også sundt, at børn lærer selv at tage ansvar for deres penge, siger hun.
Hvis man er bange for at skade sin personlige relation, kan man overveje at hjælpe sit barn på andre måder, foreslår Elisabeth Arendt.
For eksempel ved at stille banken sikkerhed for barnets lån.
- Jo større sikkerhed man stiller banken, jo lavere rente kan barnet forhandle hjem. Det er også en måde at hjælpe på, siger Elisabeth Arendt.
På den måde bliver banken mellemled, og man undgår, at der kommer penge mellem børn og forældre.
- Men der er selvfølgelig en pris på grisen. Banken vil altid tage sig betalt for at være mellemled. Men nogle gange må man afveje, hvad der er vigtigst: Relationen eller pengene, siger Elisabeth Arendt.
Fakta: Hvad skal der til for at lave et familielån?
- Et familielån behøver ikke være mellem slægtninge. Det kan også være mellem venner.
- Der skal være tale om et reelt gældsforhold hos den, man låner til.
- I skal oprette et gældsbrev, som skal skrives under af begge parter.
- Gældsbrevet skal være på anfordring. Det betyder, at man skal indsætte et vilkår om, at man til enhver tid kan kræve hele restgælden indfriet.
- Hvis du giver dit barn et familielån, og du samtidig vil give dit barn en årlig afdragsfri pengegave, som må være på op til 61.500 kroner, må du ikke give pengegaven ved at nedskrive barnets gæld til dig. Så skal barnet nemlig betale skat af pengegaven.
Kilde: Familieadvokaten.dk, Elisabeth Arendt
/ritzau/FOKUS