Den positive oplevelse af at have ekstra penge mellem hænderne kan hurtigt afløses af fortvivlelse, når pengene skal placeres et sted.
Idéen om at indfri eller afdrage ekstra på realkreditgæld kan blive skudt til hjørne, hvis det viser sig at koste mere, end restgælden lyder på.
Hvis du vil indfri et realkreditlån i en periode, hvor renten på dit boliglån er låst fast, så kan et rentefald i samfundet generelt nemlig gøre det dyrere at indfri lånet.
Lars Baadsgaard, der er ansvarlig for økonomiske test i Forbrugerrådet Tænk, forklarer:
- Hvis din rente er fast mellem refinansieringer, og renteniveauet i samfundet samtidig er faldet, så risikerer man at få en ekstraregning, når man indfrir gælden.
Dette scenarie har været udbredt de seneste år med kraftige rentefald, men faktisk er det ikke så uhyrlig en tanke, for udviklingen virker begge veje, forklarer økonom Brian Stjernholm, indehaver af uvildige.dk.
- Indfrielse af rentetilpasningslån i utide sker ved, at man skal købe obligationer til den kurs, der er i markedet lige nu. Og den bevæger sig, så den er ikke nødvendigvis den samme som den udstedelseskurs, der var, da man optog lånet, siger Stjernholm.
Hvis renten stiger fra det tidspunkt, lånet blev optaget til indfrielsestidspunktet, så falder kursen på obligationerne og så bliver det billigere at indfri. Hvis renten falder, så bliver det dyrere at indfri lånet.
- Det er noget, man ikke rigtigt kan gardere sig imod. Allerede når man vælger lånetype skal man overveje "hvor realistisk er det, at jeg bliver i stand til at afdrage dele af eller hele min gæld før tid? Og hvad bliver konsekvensen af det?", siger Lars Baadsgaard.
Kursen på obligationerne, som man ender med at tilbagebetal sin gæld til, udligner groft sagt udsvinget i renten. Benspændet, der kan gøre det mindre lukrativt at betale gælden ud med det samme, er, at man får et skattefradrag for de renteudgifter, man har.
Man får ikke en skattemæssig fordel af obligationskursen, man betaler gælden tilbage til.
- Renterne før skat i resten af tiden, svarer ret præcist til den overkurs, som investor bliver kompenseret for. Så låntager skal selv vurdere, om man vil indfri gælden, selv om man mister cirka den tredjedel, som man ellers ville have fået skattefordel af, forklarer Brian Stjernholm.
Alternativt kan man investere sine penge et andet sted og lade gældsafviklingen gå sin gang, hvis det ikke er tillokkende at afdrage gælden alligevel.
Fakta: Derfor kan prisen for at indfri realkreditlån svinge
- For at indfri et realkreditlån, skal man købe obligationer, der svarer til lånets resterende beløb - og kursen på disse obligationer svinger med renten.
- Hvis renten på dit boliglån er låst fast, så kan et rentefald i samfundet generelt gøre det dyrere at indfri lånet.
- Er renten i det omkringliggende samfund steget i forhold til, da du optog lånet, så falder kursen, og det kan blive billigere at indfri lånet.
Kilder: Brian Stjernholm, Lars Baadsgaard
/ritzau/FOKUS