Uanset om du skal optage et boliglån, dit nuværende FlexLån udløber, eller du overvejer, om det er værd at omlægge det 30-årige fastforrentede lån, kan der være penge at spare.
Men der er kæmpestor forskel på, hvilke overvejelser du skal gøre dig og i hvilken rækkefølge. Om trygheden i et fastforrentet lån vejer tungest, eller om du vil udnytte tidens lave renteniveau med kortere lån, er i første og sidste ende op til dig selv.
Der er fordele og ulemper ved begge dele, og derfor kan en rådgiver kun hjælpe dig et vist stykke ad vejen og oftest også ud fra både din økonomi og personens egne præferencer.
Derfor anbefaler Morten Westergaard, direktør i den finansielle sammenligningsportal Mybanker, at man først og fremmest beslutter, hvilken låntype, man vil have.
- Hvis man vælger låntype først, kan man sammenligne prisen for netop det lån mellem de forskellige institutter, fortæller han.
Alt afhængig af låntype varierer realkreditinstitutternes bidragssatser nemlig. Og bidragssatsen - altså prisen for lånet hver tredje måned hos realkreditinstituttet - varierer ikke kun med valg af låntype, men også hvis man ønsker afdragsfrihed i et eller flere år. Derfor kan det, der ligner det billigste institut godt skifte, hvis man ændrer på låneformen undervejs.
- Vælger man et 30-årigt lån, er den gængse tilgang at vælge ti års afdragsfrihed, så man kan betale banklånet ud, der typisk har en højere rente end realkreditlånet, der maksimalt må udgøre 80 procent af en ejendoms værdi, forklarer Morten Westergaard.
Når banklån og realkreditlån skal gå op i en højere enhed, er det uhyre vigtigt at gøre sig bevidst, at udbyderne i Danmark befinder sig i fasttømrede partnerskaber - og at det samme gør sig gældende for ejendomsmæglere, som anbefaler banker og finansieringsmuligheder ud fra, hvem de har samarbejde med og ikke nødvendigvis ud fra, hvor du kan få lånene billigst.
Men det er ikke nødvendigvis en dårlig ting at vælge finansiering den vej igennem, man skal bare gøre sig bevidst om det, understreger Morten Bruun Pedersen, seniorøkonom hos Forbrugerrådet Tænk.
- Ved at samle forretningerne hos en bank og et institut, som arbejder sammen, så tillader samarbejdet måske en rabat i banken, siger han.
For mens det er lukket land at forhandle om bidragssatserne, altså prisen på realkreditlånet, så kan du til gengæld forhandle med din bank om at få rabat på bankdelen af dit lån, hvis bidragssatsen hæves.
- Arbejdernes Landsbank er indtil videre den eneste bank, ud af 33 vi har spurgt, som giver en rabat tilbage til realkreditkunderne, hvis bidragssatserne stiger. Men når de kan, så kan de andre banker også, så der er god grund til at forhandle med banken om den del, siger Morten Bruun Pedersen.
Og det kan vise sig nyttigt på den lange bane.
- Bidragssatserne er steget markant de sidste ti år, slår Morten Westergaard fast.
På Mybanker.dk kan man med få indtastninger skabe et overblik over, hvilket realkreditinstitut, der tilbyder den billigste løsning på det lån, du gerne vil have. Her anbefaler Morten Bruun Pedersen, at man overvejer at tage hele sit økonomiske engagement over i den bank, der har samarbejdet med det realkreditinstitut, du helst vil handle med.
- Så kan du forhandle rabat med banken, når der ikke er noget at hente på realkreditdelen.
Men Morten Westergaard understreger, at det blot er én måde at gøre tingene på.
- Hos Mybanker har vi den holdning, at det er fint nok, du er helkunde et sted, hvis du gerne vil det, men vi synes, du skal sammensætte din palette af produkter, der hvor du får den billigst.
Fakta: Gode argumenter til forhandling i banken
- Banken tjener mange penge på mig: Hvis du samler hele dit engagement i en bank, som også formidler dit realkreditlån, så skal du have noget for at være en god kunde.
- Andre banker giver bonus: Arbejdernes Landsbank giver en kontant bonus på 1000 kroner, for hver million du låner. Den mulighed har andre banker også, selv om de ikke gør det.
- Banken tjener også penge, når din bidragssats hæves: Når et realkreditinstitut hæver bidraget, så får banken, der har effektueret dit realkreditlån, andel i det. Så de har penge til at give en rabat tilbage.
Kilde: Forbrugerrådet Tænk.
/ritzau fokus/