Hver fjerde dansker i den arbejdsdygtige alder har kurs mod en pensionisttilværelse, hvor der skal spinkes og spares for at få råd til at forsøde livet.

En ny analyse fra ATP viser nemlig, at 630.000 personer ud af en arbejdsstyrke på 2,5 millioner mennesker hverken sparer op i en arbejdsmarkedsopsparing eller en individuel pensionsopsparing.

- Vi lever i dag længere og bedre, end vi har gjort tidligere. Og så der skal altså mange penge til for at få råd til rejser og rødvin. Jo før man kommer i gang, desto færre penge skal man undvære. Mange fortæller mig, at de gerne ville kunne skrue tiden tilbage og spare mere op, siger økonom Susanne Arvad, ejer af Arvad Finanshus, der yder uvildig rådgivning.

For gifte eller samboende er det to ud af ti, der ikke indbetaler til en pensionsordning, mens det blandt singler eller enlige er næsten fire ud af ti, der lever med usikkerheden i forhold til en alderdom på folkepension alene.

Især selvstændige og højtlønnede vil opleve et voldsomt fald i deres indtægter, hvis de skal leve af en folkepension som ældre, mens fabriksarbejderen vil få udbetalt et beløb, der er tættere på det, han er vant til at få, siger Morten Holm Steinvig, specialkonsulent hos Penge- og Pensionspanelet.

Men der er også andre åbenlyse fordele ved at investere i en af de almindelige opsparingsformer, påpeger han.

- En pointe, som rigtig mange glemmer er, at der ofte følger forsikringsprodukter med til en pensionsordning, for eksempel livsforsikring eller invalideforsikring. Hvis du er på arbejdsmarkedet og ikke har sådan en, så er du altså på den, hvis der sker noget, der forringer din arbejdsevne, siger Morten Holm Steinvig.

For langt de fleste vil det give god mening at spare op til pensionisttilværelsen, men er man som en af få uden for arbejdsmarkedet i hele sit liv, er det måske ikke tilrådeligt, vurderer Peter Foxman, chefkonsulent hos Forsikring & Pension.

- Det skal give mening at flytte penge fra din tilværelse nu til din alderdom. Har du meget få penge og står uden for arbejdsmarkedet gennem hele livet, så giver det måske ikke giver mening at spare op, siger han.

Er du førtidspensionist vil du typisk kun opleve en mindre indkomstændring som folkepensionist. Og har du en ekstra pensionsindkomst, vil der blive modregnet i udbetalingerne fra det offentlige, fortæller han.

Sådan kan du spare op:

- Livrente: Giver en jævn udbetaling af pensionen over hele livet, så du ikke løber tør for penge. Til gengæld kan du risikere at leve i kort tid og dermed spilde pengene.

- Ratepension: Giver en udbetaling af pensionen i en rate over for eksempel 10 eller 25 år. Her kan du risikere at løbe tør for penge, hvis du lever længere end pensionen varer.

- Aldersopsparing: Udbetales typisk på en gang. Du får dermed en pose penge, som du kan bruge, præcis som du selv vil.

- Gældsafdrag: Har du stor eller dyr gæld, skal du også huske, at når du afdrager på din gæld, er sparer du også op, fordi du i sidste ende får flere penge mellem hænderne.

Kilde: Morten Holm Steinvig, Penge- og Pensionspanelet