Administration 

ABC til banklån: Kend rådighedsbeløb og gældsfaktor

Et godt overblik ikke bare over forbruget, men hele privatøkonomien giver bedre muligheder for at forhandle, når banken skal give bud på et lån.

Når drømmeboligen pludselig dukker op, er det i mange tilfælde med at være klar og slå til. Boligmarkedet er - især i de større byer - sælgers marked, så der er ofte flere købere om buddet.

Derfor slår kommende købere ofte et smut forbi banken for på forhånd at høre, hvad de kan få lov til at låne og købe bolig for.

Her regner banken gældsfaktoren ud.

- Gældsfaktoren er lidt bankens tommelfingerregel for, hvor meget du må låne. Man ganger årsindkomsten med mellem tre og tre en halv, og det er så det beløb, man kan låne op til, forklarer Anne Kjær, som er uvildig økonomisk rådgiver hos Arvad Finanshus.

Et par med en samlet årsindkomst på en million før skat kan altså låne mellem tre og tre en halv million. Standarden for gældsfaktor gør det muligt på forhånd at have en forventning til, hvad banken kan tilbyde af lån. Men vis drømmeboligen er dyrere end det, er alt håb ikke nødvendigvis ude for boliglånet.

- Det hjælper at lægge penge til side, så man skaber en opsparing. Så står man altid bedre, når man skal låne i banken, forklarer finansiel rådgiver Brian Stjernholm, der er direktør for uvildige.dk.

Opsparede penge lægges nemlig oven i det beløb, der kan lånes ud fra beregning af gældsfaktoren. Det sender samtidig et godt signal til banken at betale ekstra af på en eksisterende gæld, før man gerne vil bede om et nyt eller større lån. Ud over gældsfaktoren spiller rådighedsbeløbet også ind.

- Det kan godt være, at man finder et hus med en gældsfaktor på tre ved købet, men hvis ens rådighedsbeløb falder markant, og man tidligere har brugt hele rådighedsbeløbet hver måned, så vil banken ofte sige nej, forklarer Anne Kjær.

Banken er nødt til at antage, at en families rådighedsbeløb vil forblive det samme, med mindre der proaktivt ændres på forbruget og lægges penge til side, så kontoudtogene viser, at familien kan leve for mindre.

- Ved at dokumentere et lavere månedligt forbrug end bankens standardkrav til rådighedsbeløb, kan der i nogle tilfælde forhandles om at købe en lidt dyrere bolig, forklarer Brian Stjernholm.

Omvendt sender manglende kendskab til egen økonomi et signal til banken om, at der ikke kan gives dispensation i nogen retninger.

- Det er vigtigt at sætte sig ind i de her ting, så man ikke sidder nede i banken og bilder sig ind, at man lever for 5000 om måneden, mens de så kan vise, at man faktisk bruger 8000 hver måned, men bare ikke har styr på det selv, vurderer Brian Stjernholm.

Fakta: Tre vigtige banktermer

Formue: Hvad en husstand ejer, der stikker over eventuel gæld. En formue kan godt være negativ, hvis man skylder mere væk, end værdien af de ting, der ejes, som bolig, bil og inventar.

Gældsfaktor: Hvor meget en husstand typisk kan låne for. Svarer til årsindkomsten brutto ganget med tre til tre en halv.

Rådighedsbeløb: Det beløb, der skal dække de variable udgifter som mad, gaver, rejser, tandlæge og ikke de udgifter, der ligger fast som bolig, forsikring og pension.

/ritzau/FOKUS

et udrykningsblink på en motorcykel
Krimi

Mand gik amok -
smadrede togets toilet

en slange ligger sammenrullet
Helt vildt

Smuglede pytonslanger i underbukserne - men ak!

hyggebelyst spisested
Nyheder

Brødre går konkurs

med spisested - igen

en butik set fra gaden
Helt vildt

Kloak eksploderede i
butik - afføring overalt

mange fluer sidder på hovedet af køer
Nyheder

Fluer skal bekæmpe kødædende maddiker

biler på en motorvej
Biler

Motorvej spiller lystigt

Beethovens 9. symfoni

To poser chips
Mad og drikke

Populær chips 
kaldes tilbage - igen

person holder Lotto-kupon
Helt vildt

Vinder 16 Lotto-millioner:

Her er kuponen købt

Personer ved udbrændt bus
Nyheder

15-årig dreng sigtet efter busbrand

Nyheder

Varmere badevand giver flere havbakterier

Nyheder

DMI varsler om mulige skybrud 

Brud kysser brudgom
Kendte

Spice Girl er blevet gift – igen

Gruppe af politifolk
Krimi

Knivdrama i Københavns Lufthavn

folkemængde til koncert
Kendte

Nu er det slut:

Osbournes

sidste skrål

gamle potter og pander står klar til at blive vasket op
Nyheder

Kro-ejer til tyv:

- Kom og vask op

en mand med kasket
Nyheder

Elon Musk stifter nyt parti

to smilende kokke
Kendte

Jesper Kochs
afløser er fundet

en cykelrytter med solbriller
Sport

Vingegaard: Det var en af de mest stressende etaper

et par smiler til fotografen
Kendte

Monetz-parret sætter
villaen til salg

en tennisspiller ser ærgerlig ud
Sport

Eventyret er slut for dansk tennissensation

Nyheder

Ni børn og 18 voksne

er døde efter
oversvømmelser

et kort
Nyheder

Her kommer Danmarks største erhvervsområde til at ligge

eeee
Nyheder

KFC i Danmark

meldes konkurs

en tennisspiller jubler
Sport

Clara Tauson
tager stor sejr

en fladfisk
Nyheder

Dødelig bakterie kan få konsekvenser for fiskefirma

mange personer stillet op til fotografering
Film og TV

Nu genopføres Badehotellet

larver
Nyheder

Giftig larve nu

fundet i Jylland

en politibil på en festivalplads
Krimi

Tissende kvinder

filmet med
vildtkamera på festival

udrykningsblink på taget af politibil
Krimi

Stor teenager sigtet for overgreb på niårig

bygninger lavet i lego
Nyheder

Verdens største

Legoland slår dørene op

beredskab i arbejde
Nyheder

Mindst 24 døde - mange børn er savnet

politifolk på villavej
Krimi

Kvinde fundet død i villakvarter

Ældre par, hun iført solbriller
Kongelige

Eks-konge opereret for kræft

Elefant spiser
Nyheder

Turister dræbt af elefant

Nyheder

Efter 102 år:

Seinen åbnes

for badegæster

Krokodille i vand
Dyreliv

Gigantiske krokodiller på vej til Falster

Togkupe seet inde fra
Krimi

Mand udvises: 

Voldtog 16-årig pige

i regionaltog

lang bil-kø på motorvej
Krimi

Lang kø:

Lastbil væltet på motorvej

tv-værten Melvin med sin mor
Kendte

Dansk tv-vært

køber fodboldklub

mand kigger op mod kameraet
Kendte

Lars Løkke: 

Hjem til Græsted

blåt blink på politibil
Krimi

19-årig får 12 års fængsel 

tre mennesker sidder i sofa
Kendte

Hit-serie vender tilbage

Bus på siden i grøft
Krimi

Busulykke i Tyskland:

Danskere var ombord

Mand på pressekonference
Sport

Her er Vingegaards nye Tour de France-våben

Nyheder

Tankstation er eksploderet 

Mand med solbriller i panden smiler
Kendte

Tarantino-stjerne død

mennesker på  fetival
Nyheder

Våd weekend i vente

portræt af mand med rød kasket
Nyheder

Trump er skuffet 

en mand kigger ind i kameraet
Kendte

Remee risikerer at

miste sit kørekort

en tennisspiller knytter næven
Sport

August Holmgren i ny

vild sejr i Wimbledon

mange passagerer samlet i lufthavn
Nyheder

Flystrejke rammer 300.000 rejsende

en restaurant set udefra
Nyheder

Kendt hotel og
restaurant lukker

madpandekager i et fad
Nyheder

Solgt i hele landet
- spis dem ikke

bowlingkugler
Nyheder

Bebudet konkurs: Bowlingcentre foretog mystisk lukning

to kvinder kommer gående og snakkende
Nyheder

Von der Leyen håber på toldaftale med Trump men forbereder sig på sammenbrud

en mand smiler bredt
Krimi

Dom i største sag
om coronasvindel

sort-hvidt foto af Maude
TV/Streaming

Matador forsvinder fra DR-tjeneste

En mand og en kvinde med en mannequin iført rødt lingeri imellem sig
Nyheder

Sexshop med millionunderskud

Skiltet foran retten i Hjørring
Krimi

Skyldig: Dræbte og voldtog 13-årig pige i Hjallerup

Indgangen til retten i Lyngby
Krimi

Skolepædagog skal i fængsel for krænkelser af piger

Sport

Medier: Fodboldstjerne dræbt i ulykke

facade af en bygning på Nørrebro
Krimi

Fire mænd tiltalt for brandattentat mod dansk NGO

Gul parkeringsbøde i forrude
Nyheder

FDM: Nu er kontroversiel parkeringsbøde helt forbudt

Et kæmpe område med åben ild
Nyheder

Skovbrand hærger danskerparadis

Døren til en politibil
Krimi

Vanvidskørsel: 
19-årig kvinde greb rattet med 110 i timen

To voksne kvinder holder om hinanden, den ene har et barn på skødet
Nyheder

Færgeforlis ved tropeø: 
38 meldt savnet

et potourri af billeder
Debat

Søren Baastrup: Den sindssyge sommerguide

lille flyver ligger på hovedet i mark
Krimi

Fly styrtet på mark

redningsfolk slukker brand
Nyheder

Hamas nærlæser

forslag til våbenhvile

annette heick mellem sine forældre
Kendte

Heick optræder

på Roskilde Festival

billede af en vindmølle
Nyheder

Vestas i flot stigning

helikopter på skyet baggrund
Krimi

Drukneulykke ved

Roskilde Festival

folk solbader på strand
Nyheder

DMI:

Meget mere varme på vej 

rødhåret kvinde og mand i sort jakkesæt
Kendte

Reality-stjerne klar

til Vild med dans

Nyheder

Diddy: Her er dommen

frokosttallerken med laks
Nyheder

Spis det ikke: 

Solgt over hele landet

Nyheder

Flertal udenom regeringen

vil forbyde mandatkøb

Mand sidder ved bord med en kvinde på hver sin side.
Kendte

DiCaprio spottet i København

Mand på den røde løber
Kendte

Få dage før starten:

Rolf dropper touren