Administration 

Pas på: Du taber sandsynligvis på din private lønforsikring

Selvom man har tegnet en privat lønforsikring, er det ikke sikkert, at den betaler sig hjem. (Foto: Foto: Iris/arkiv)

Danskerne strømmer ind i private lønforsikringer, men du gør klogt i at træde varsomt i forsikringsjunglen. Du taber nemlig grundlæggende på de private lønforsikringer, advarer Forbrugerrådet Tænk.

På mandag præsenterer dagpengekommissionen sine anbefalinger til et nyt dagpengesystem. Kommissionen har blandt andet grublet over, hvordan private forsikringer fremover skal spille sammen med dagpengesystemet.

I dag mener tusindvis af danskere, at dagpenge alene slet ikke giver nok sikkerhed. I alt var der i 2014 188.261 forsikrede på private og kollektive lønforsikringer. Det viser en opgørelse fra brancheforeningen Forsikring & Pension.

Men både økonomer og 3F advarer om, at du er nødt til at tænke dig grundigt om, før du tegner en privat lønforsikring. Der er nemlig mange faldgruber, der gør, at du risikerer at forsikre dig uden at få noget som helst ud af dine penge.

Grundlæggende en dårlig idé

Lønforsikringer udbydes af banker, a-kasser og fagforeniger, og det betyder, at du kan få udbetalt op til 80 procent af din tidligere løn i op til et år efter fyring.

Men helt grundlæggende skal du altid være opmærksom på, at en hvilken som helst forsikring bliver lavet af forsikringsselskabet for at lave et overskud, forklarer Lars Baadsgaard, der er ansvarlig for finansielle test i Forbrugerrådet Tænk.

- Forsikringsselskabernes plan er, at der skal komme mere ind i præmieindtægt, end hvad de skal give i erstatning. Så gennemsnitligt taber forbrugeren på de her forsikringer, siger han.

Privatøkonom i Danske Bank, Las Olsen, er enig.

- Det er altid sådan med forsikringer, at gennemsnitligt kan de ikke betale sig, siger han.

Præcist hvor mange, der ikke får noget ud af deres private lønforsikring, når de bliver ledige, har Avisen.dk ikke kunne finde svar på.

Men alt for mange mennesker kommer til at tegne de private lønforsikringer uden at overveje deres økonomiske situation og reelle risiko for at blive ledig i en længere periode, vurderer Lars Baadsgaard.

Selvom ledigheden er faldende, er de private forsikringer mod ledighed fordoblet siden 2011, viser tallene fra brancheforeningen Forsikring & Pension.

Betaler sig ofte ikke

Overordnet set er der ikke en standardpakke i forhold til, hvordan du er dækket i forskellige situationer, forklarer Lars Baadsgaard.

Derfor er det fornuftigt at sætte sig grundigt ind i, hvilket produkt man køber. Et godt råd er at hive luppen frem, så man sikrer sig at læse alt det, der står med småt i forsikringsvilkårene, råder han.

Ud fra et økonomisk perspektiv er det vigtigt at se på, om der overhovedet er et økonomisk ræsonnement i at tegne en forsikring.

Hvis du ligger i den lave ende af lønskalaen, er der eksempelvis ikke det store at hente.

- Tjener du omkring 21.000 kroner om måneden, er du fint dækket af en a-kasse, og du vil stort set ikke få noget ud af en privat lønforsikring, siger Brian Rasmussen, der er privatøkonom hos Arbejdernes Landsbank.

Du må gøre op med dig selv, om du vil spare penge op eller har brug for en buffer, hvis du bliver arbejdsløs, forklarer han.

Og at det i høj grad er op til den enkelte at mærke efter, hvor meget is i maven man har, bakker Las Olsen op om.

Han mener dog, at det er langt vigtigere, at du har en plan for, hvad du gør med din økonomi, hvis du helt mister evnen til at arbejde.

Flere fæle faldgruber

En af faldgruberne ved de private lønforsikringer er, at når du bliver ledig, er der en karensperiode, som er én eller flere måneder, hvor du ikke er dækket.

- Det kan være helt op til tre måneder, hvor du ikke får penge, og i den periode er der mange, der kommer i arbejde igen, siger Lars Baadsgaard.

En anden faldgrube er, at mange forventer at være dækket, ligeså snart de bliver ledige. Men det er ikke nødvendigvis tilfældet.

Hvis du har været ledig og får et nyt job, men uheldigvis mister det nye job, er du ofte ikke dækket, forklarer Lars Baadsgaard.

Og du risikerer også, at forsikringsselskaberne smækker pengekassen i netop i de situationer, hvor du virkelig har behov for ekstra penge.

- Hvis grunden til, at du bliver ledig er psykisk betinget, risikerer du også, at du lige pludselig heller ikke er dækket, fortæller Lars Baadsgaard.

Han gør også opmærksom på, at du ikke skal forvente at den ekstra sikkerhed gælder fra den ene dag til den anden.

- Typisk skal du have betalt til den private lønforsikring i et års tid, før du er dækket, siger han.

De svageste betaler gildet

I Danmarks største fagforbund 3F er man også forbeholden over for de private lønforsikringer.

- Jeg har det forbehold for at privatisere arbejdslivsområdet, at det altid bliver de svageste på arbejdsmarkedet, der kommer til at betale prisen. Derfor mener jeg også, at man skal passe på, at private forsikringsordninger ikke fritager staten for sit ansvar for at sikre en høj grad af beskæftigelse, siger hovedkasserer i 3F Ulla Sørensen.

Arbejdsløshedsforsikringen fra staten er blevet udhulet de seneste år, mener hun. Og derfor forstår hun godt, hvorfor mange vil have en ekstra sikring i ryggen, hvis de bliver arbejdsløse.

Men det burde ikke være nødvendigt, mener Ulla Sørensen.

- Dagpengesystemet burde have en højere dækningsgrad, så folk ikke skulle købe de her private lønforsikringer, siger hun.

For mange af medlemmerne i 3F er de private forsikringer for dyre, fordi de er i brancher med høj ledighed, pointerer hun.

Privatøkonom i Arbejdernes Landsbank, Brian Rasmussen, mener dog, at der netop kan være grund til at tegne en forsikring, hvis du er i en udsat branche som byggebranchen.

Gamle diskrimineres

Den største udbyder af lønforsikringer er forsikringsselskabet Alka. Her har 10.000 kunder valgt selv at tegne en forsikring. Og det er især ældre mennesker, der vælger den løsning. Hele 76 procent af forsikringstagerne er mellem 46 og 60 år gamle, viser tal fra Alka.

Men hos Alka stopper forsikringsgarantien, når folk fylder 60 år, og den regel gæler også i flere andre selskaber. Derfor er alder endnu en faldgruppe, du skal være opmærksom på, før du tegner en privat lønforsikring.

- Når selskaber ikke vil forsikre ældre mennesker, er det et udtryk for at forsikringselskaberne vurderer, at hvis du er ledig og over 60 år, kan chancerne for at du finder et arbejde være begrænset, siger Lars Baadsgaard.

På den måde er de private lønforsikringer et produkt, der ikke dækker der, hvor der er allerstørst behov, og det er problematisk, vurderer han.

I Ældre Sagen mener man, at forsikringsselskaberne sender et rigtig dårligt signal ved at udelukke de ældre fra de private lønforsikringer.

- Når efterløns- og pensionsalderen bliver sat op, er det jo noget paradoksalt, at man smider folk ud af de her forsikringer, når de fylder 60 år, siger Jens Højgaard, der er souschef hos Ældre Sagen.

Alkas kommunikationsdirektør, Lise Agerley, forstår godt, hvis nogle undrer sig over, hvorfor folk over 60 år ikke kan få en privat lønforsikring.

Men det er vilkårene i forsikringsbranchen, forklarer hun.

- Der er altid rammer for, hvor meget og hvor mange vi kan forsikre for at holde prisen for kunderne attraktiv, siger Lise Agerly.

bacon på en pande
Mad og drikke

Kan man stege bacon i vand?

et hus set fra haven
Nyheder

Mægler-svipser: Glemte at nævne manipuleret foto

indgang til psykiatrisk afdeling
Krimi

Far i chok:

Datters drabsmand
var på fri fod i Aarhus

Folk i kø ved kassen
Mad og drikke

Åbningstider i påsken
- du kan nå det endnu

en mand kigger på fotografen
Kendte

Eske Willerslev:
- Jeg er ikke den klogeste

et tog
Nyheder

Problem med skinne forsinker tog

en mobiltelefon
Livsstil

Godt gemt trick: Beskyt din iPhone mod tyveri

biler i kø
Nyheder

Uheld lukker Storebæltsbroen

en politibil
Krimi

23-årig stukket ned - tre teenagere anholdt og løsladt

en mand kigger på fotografen
Kendte

Kræftramte Noller

er klar med nyt projekt

avisforsider
Kongelige

Russisk netværk bidrog til misinformation om prinsesse Kate

en mand kigger på fotografen
Kendte

Dennis Knudsen

stjal fra superstjerne

fire stykker sushi
Nyheder

Sushikæde lukker

en udbrændt bygning
Nyheder

Rusland:

Moskva-angrebsmænd
fik penge fra Ukraine

en mand kigger på fotografen
Nyheder

Tidligere kryptokonge idømt 25 års fængsel

en bil ved et hegn
Krimi

Bil brager ind i hegn

- føreren er stukket af

en religiøs mand
Nyheder

Sygdomsramt:

Paven prædiker
til påskemesse

en bil og en mand
Biler

Danskers elbilfirma holder muligt ophørsudsalg

en bil brænder
Krimi

Bil i brand på motorvej

en gade i Rockford
Krimi

Mand amok med kniv:

Fire dræbt - syv såret

bjørn
Nyheder

Eftersøgt bjørn
er blevet skudt

bogomslag
Kongelige

Stjerne fra Badehotellet

indlæser Kongens bog

mand og kvinde
Kendte

Christian Kjær: 
Jeg dør om fem-seks år

tre fodboldspillere
Sport

Landsholdslegende

står til kæmpe gevinst

to mænd
Nyheder

Nobelprismodtager er død

mand på stor sten
Nyheder

Stor hæder til

Det Sydfynske Øhav

logo på retsbygning
Krimi

Tidligere drabsdømt

tilstår nyt drab 

voldsom røg
Krimi

Voldsom brand:

Luk døre og vinduer

fire kvinder
Kendte

Pitzner taber i retten

logo H & M
Nyheder

H&M ryger i vejret

folk på vej ind i tog
Nyheder

DSB har stadig ledige pladser i påsken

Nyheder

Tragisk busulykke:

Mindst fem omkomne 

Demonstranter med banner
Nyheder

Voldsom video:

Demonstranter smidt

væk af vrede chauffører

Hvidt palæ
Helt vildt

Vestas-boss sælger palæet:

Kan score 15.5 mio. kr.

Motorvej set oven fra
Krimi

Mand skød seks gange for at dræbe på motorvej

Pige kigger på mobiltelefon
Kongelige

Her er grev Felix’ kæreste

Christian Kjær og Susan Astani
Kendte

Christian Kjær gør børnene arveløse

Politibil ved hospital
Krimi

41-årig dræbt på hospital

Sol over tåget landskab
Nyheder

Sådan bliver påskevejret

Donald Trump
Nyheder

Trump får forbud i pornosag

folk danser i et telt
Debat

Søren Baastrup: Menneskehud, rødt hår og andre folks børn

En fodboldspiller på banen
Sport

Uheldig Daramy: Mål og skade i testsejr

portræt af kvinde
Nyheder

Mette F. sender advarsel

portræt af mand
Nyheder

Danmark sælger

kampfly for milliarder

portræt af kvinde
Kendte

Lisbeth Østergaard: 

Får nyt værtsjob

to mænd
Kendte

Vil score millioner

på bolighandel

hjemmeside på skærm
Nyheder

Trump tjener milliarder

portræt af kvinde
Kendte

Lisbet Dahl: Måske

en lille påskefrokost

tre mennesker holder tøj på bøjler
Nyheder

Løvens Hule-firma

laver vild omsætning

højhuse på Bellahøj
Nyheder

Kan styrte sammen:

For dyrt at renovere

gruppe af mennesker
Nyheder

Million-underskud 

i kongehuset

faldskærme i luften
Nyheder

Hamas vil stoppe nødhjælp

Et containerskib
Nyheder

Mærsk-skib angrebet

Fodboldspillere på en bane
Sport

FAKTA: Frederik Rønnow har rekorden for flest bænkpladser

en grå bmw
Biler

Design en BMW og vind den i et halvt år

Nyheder

Dykkere leder efter 20 personer 

en papkiste i en kiste
Livsstil

Ny trend: Vær klimavenlig og vælg en papkiste

en bro
Livsstil

Stort naturområde på vej ved Storebæltsbroen

en bro kollapser
Nyheder

Vild video:

Trafikeret bro kollapser i USA

et sas-fly i luften
Rejser

SAS tabte over en halv milliard i februar

Folk i kø ved kassen
Mad og drikke

Åbningstider i påsken
- du kan nå det endnu

et par smiler til fotogarfen
Kendte

Finn Nørbygaard og ekskonen i krig

en metrostation
Krimi

Skubbet i døden i metroen

en krokodille i vandet
Dyreliv

Kæmpe-krokodille terroriserede nabolag

logoer for sociale medier
Nyheder

Forbud mod sociale medier for børn under 14 år

en sort rapper med kæder
Kendte

Stjerne får ransaget hjem efter seksuelle overgreb

en såret mand i retten
Nyheder

Detaljer peger på at mistænkte stod bag Moskva-angreb

To cowboydere til hest
Kendte

Yellowstone-stjerne smidt ud af fly

et gammelt sommerhus med et slidt Dannebrog foran
Livsstil

Rekordhøje priser på sommerhuse

en mand kigger på en kat
Debat

Jes Dorph-Petersen: Toulouse – katten der burde være død

Putin ser sur ud
Nyheder

Putin: Det var radikale islamister

stor rødhåret mande-kvinde spiller dart
Sport

Dartspillere forlader landshold i protest mod transkønnet

et skybrud
Nyheder

DMI: Vejret bliver vildere og varmere

en stor kirke med kraner omkring
Helt vildt

Notre Dames fantastiske genopbygning

et fly i en hangar
Nyheder

Efter MAX-fly skandale: Boeings topchef går

En mand ved en computer
Krimi

Drev hjemmeside med

vittigheder: Tiltalt for rasicme

Livgardens Kaserne
Nyheder

Milliardstor akutpakke

til nedslidte kaserner

Trump på en plakat foran Trump Tower
Nyheder

Trump har få timer tilbage 

Et veldækket påskebord
Mad og drikke

Her er danskernes

favorit på påskebordet